止损保险的重要性

自筹资金有点像骑自行车。这对你的健康(计划)有好处，你会有一种自由的感觉，可以做更多的事情，还可以省钱。

但不要被愚弄，你仍然可能摔倒并受伤，这就是为什么你要戴头盔。

止损保险提供了每个自费计划都需要的保护或头盔。

什么是止损保险?

止损保险对于所有为员工提供健康福利的企业主来说是一种有价值和必要的产品。有了止损保险，你的公司就会受到保护，因为止损保险公司负责赔偿超过员工可扣除限额的任何损失。

对于较小的公司，这个限额可能低至10,000美元。止损保险为公司提供了宝贵的财务保护，这可能意味着在重大疾病或受伤的情况下，商业成功和破产之间的区别。

有不同类型的止损保险吗?

是的，止损险可以分为特定止损险和综合止损险。

• 特定止损险通常被称为个人止损保险，为个别员工的高额索赔提供保险。特定止损保护公司免受计划成员或受抚养人的灾难性疾病或伤害。
  
  例如，癌症、肾脏疾病或重大事故等诊断通常会在相对较短的时间内导致数十万美元的索赔。如果没有适当的止损保险，这可能会使一个中小型公司破产。

• 累计止损保险在整个计划年度，为所有计划参与者的总索赔提供保险，而不是个人索赔人。总保险范围将损失限制在预定的年度美元。当索赔总费用超过规定的累计限额时，要求止损承运人向公司进行赔偿。

有了这样的止损产品，保险持有公司就可以免受个人参保人的高额索赔或几个参保人的大量索赔。下面的例子表明，总扣除并不总是满足。当这种情况发生时，它可以大大减少或完全消除任何止损承运人的补偿。在考虑不同的覆盖选项时，应该考虑到这一点。

下面的图表说明了当公司选择放弃医疗保险的止损覆盖时会发生什么。如果没有保护性的止损政策，组织可能会突然发现自己要为巨额索赔赔付。

索赔总额为1 375 000美元 (40万美元是特定免赔额。$100,000是聚合特定免赔额。)
原告	具体的免赔额	聚合特定免赔额	承运人赔付
鲍勃:425000美元	400000美元 425,000美元- 400,000美元= 25,000美元剩余	25000美元 $100,000 - $25,000 = $75,000 ASD剩余	0美元
苏:450000美元	400000美元 $450,000 - $400,000 = $50,000剩余	50000美元 $75,000 ASD - $50,000 = $25,000 ASD剩余	0美元
汤姆:500000美元	400000美元 50万- 40万=剩余10万美元	25000美元 ASD只剩下25,000美元	75000美元＊

*由于ASD为10万美元，止损承运人为汤姆的索赔赔偿雇主7.5万美元。此外，由于ASD现已满足，一旦特定免赔额得到满足，保险公司就开始对保单期内的所有新索赔进行支付，包括Bob、Sue和Tom的额外索赔(如果有)。

应该指出的是，止损保险是在报销的基础上提供的，这意味着公司在收到供应商的付款之前仍然必须有必要的短期流动性来支付大额索赔。

总的来说,止损保险对雇主来说是一个很好的工具。通过将健康计划固有的财务风险外包，这些政策使企业在发生大额索赔时仍能保持财务偿付能力，并为所有合格的雇员提供保险合理的成本．

要了解更多关于止损保险的最佳选择，请联系您的OneDigital顾问．