自我保险健康计划继续成为趋势

在过去的几十年里，我们目睹了许多潮流的爆发。喇叭裤，扎染t恤，还有20世纪60年代的熔岩灯。迪斯科音乐，黛西·杜克短裤，还有70年代的宠物摇滚。霹雳舞，卷心菜娃娃，还有20世纪80年代的鲻鱼发型——你懂的。虽然自我保险不像过去几十年的一些时尚那样有趣，但它现在的趋势对雇主和像我这样的医疗保险专业人士来说是非常令人兴奋的。

多年来，雇主为自己的医疗费用投保，但从历史上看，这只是大型雇主的筹资机制。

随着《合理医疗费用法案》(Affordable Care Act)的出台，在新的、创造性的融资选择的推动下，自我保险医疗成本的趋势已经下降到较小的雇主身上。

具体来说，保险公司和第三方管理机构(TPA)一直在放松历史上对雇主规模的限制，并一直在为员工人数少于250人的雇主提供自我保险的新产品。

吸引雇主自行投保其健康保险风险的是多种好处，例如:

• 降低运营商风险成本
• 保费及其他避税
• ERISA权利优先于国家保险范围的规定
• 灵活的方案设计
• 低止损限制，减轻大索赔风险
• 盈余仍归雇主所有
• 访问数据
• 更多的计划策略控制和成本控制

在过去几年里，各种规模的群体用于自我保险风险的产品数量呈指数级增长。以下是一些比较常见的自我保险机制的例子:

• 传统的自我保护正如上文所述，从历史上看，这是一个很大的雇主机会，但大多数保险公司放宽了对拥有100名或更多员工的雇主的资格限制。这种形式的自我保险有很多优点，也有一些风险。

• 俘虏自保已在财产保险市场上销售多年，最近已在医疗保健市场上向雇主开放。这是一种自我保险计划，其中一个或多个团体承担每个被保险人可承受的风险(第一层)，自己或与其他雇主共同筹集资金，以覆盖该团体的一部分高成本风险(第二层)，并将另一部分灾难性风险割让给止损承运人(第三层)。这种融资方案适用于任何规模的雇主。但在拥有50-250名员工的雇主团体中，这种保险正变得越来越受欢迎，这些团体希望获得自我保险的好处，而不需要自己承担全部风险。

• Graded-Funded自保是一种更新的自我保险。它具有传统自我保险的大部分典型特征，但在合同的前几个月有一个“分级”的现金流福利要素。这种资助机制的目标是拥有50-250名员工的雇主，他们有兴趣成为自我保险，而无需承担传统自我保险的全部现金流责任。

• Level-Funded自保是一种更新的自我保险。它有时被称为自保、分级或传统自我保险的第一步，因为它看起来很像完全保险的合同。“保费”全年不变，全年最高，止损限额较低，承运人为已发生但未报告(IBNR)索赔保留准备金，年终盈余由雇主和承运人/TPA分享。这种基金也很受50-250名员工的雇主的欢迎。

过去一直担心自费风险的雇主越来越多地考虑上述替代方案，作为管理其健康计划和控制其医疗成本的手段。如果你可以就雇主的医疗保险计划做出决定，确保你信任的福利顾问正在讨论自我保险的趋势，作为你持续健康计划战略的一部分。