俘虏:通过凝聚力削减长期成本

我有个问题要问你。保险最基本的原则是什么?超值保险。有些人支付的钱比他们使用的多，所以其他人可以支付更少的钱。但是，当“更多”变得太多、太频繁时会发生什么呢?当雇主厌倦了持续补贴一个一直表现出色的保险池时，会发生什么?长期保险过多的雇主该怎么办?

一种非常常见的方法是部分自我保险，并将部分责任转移给再保险公司/止损承运人。这可以很好地工作多年，直到你的第一个巨额索赔导致一个巨大的止损续保。部分自我保险已经变得如此普遍，即使是在较小的雇主中，再保险公司在与特定群体出现问题的第一个迹象时就有很多更好的选择。然后，你又回到了另一种情况——再保险市场上的长期过度保险。

另一种选择是完全避开保险公司，完全自费支付你的计划责任。如果你的目标是破产，这是个好主意。除非你为数千名员工投保，或者现金流可以像水龙头一样随时取用，否则医疗和药品成本太昂贵，也太不可预测，这不是一个可行的选择。

如果你认为前面的两段已经设置了一个金发姑娘选项，那么你是对的。让俘虏进入我们的故事。“俘虏”对于一个很棒的解决方案来说是个糟糕的名字。如果部分自我保险有两层风险——自保和再保险——自保只是在自我保险和再保险之间插入了第三层保险保护。第三层风险是由相对较小的、有凝聚力的雇主群体分担的，而不是一般保险池的狂野西部。这群雇主本质上形成了他们自己的保险公司——一个只为集体利益服务的保险公司。也许这个名字也不坏。被俘企业的凝聚力是建立在一个共同的行业或员工敬业的共同文化之上的，这种凝聚力可以产生谨慎的风险聚合、购买力和更可持续的成本。

俘虏并不是每个人的解决方案，因为它们增加了计划的复杂性，并且不会支持健康计划设计中的潜在缺陷。对于拥有400多名员工的雇主来说，他们的回报也会急剧下降。但对于规模在40-400人之间的数千家雇主来说，“俘虏”是一个越来越有吸引力的选择。