员工公开注册常见问题及如何回答

尽管各地的人力资源专业人士尽了最大努力，但许多员工就是不了解他们应该了解的福利。

一个2021调查沃雅金融对美国员工的调查发现，整整35%的受访者不了解他们的工作场所福利。在千禧一代受访者中，这一数字跃升至惊人的54%，这表明年轻员工可能比大多数人需要更多帮助。当把这些结果与2016年福利沟通调查国际员工福利计划基金会(International Foundation of Employee Benefit Plans)的一项调查发现，约四分之一的员工对自己的福利了解“很低”或“有点低”，因此可以合理地得出结论，随着时间的推移，这个问题实际上可能会变得更糟。

然而，好消息是，Voya的同一项调查发现，员工们渴望更多地了解他们的福利，而不仅仅是在公开招生季的最后一刻死记死记:66%的受访者和78%的千禧一代表示，他们希望从雇主那里获得全年的福利沟通和帮助，以帮助他们更好地了解自己的选择。本着确保你的员工尽可能知情和做好准备的精神，这里有一个关于开放注册的最常见问题的方便指南。记住，开始这些对话越早越好!

我们准备了一份员工最常问的问题清单，以帮助您在这个繁忙的季节。

PPO和HDHP有什么区别?

PPO指的是计划的网络结构，而HDHP指的是其薪酬结构。HDHP可以是PPO(或HMO、POS或EPO)。高免赔额健康计划(HDHP)，有时被称为HSA计划，与更传统的计划不同，因为没有自付费用。有了HDHP，你将自付所有费用，直到你达到你的免赔额。在那之后，计划的共同保险开始生效，保险公司收取一定比例的账单，直到你达到自付的最高限额。

注意，HSA(健康储蓄账户)是HDHP的可选部分，是一个实际的银行账户。HDHP是一种高免赔额的健康计划，是一种特定的计划设计，使其兼容并符合国税局的规则，允许您开设并存入健康储蓄账户。允许HSA银行账户捐款的HDHP的主要兼容性要求是没有第一美元保险，例如共付。HDHP计划中唯一的第一美元覆盖范围是HHS定义的预防保健，例如妇女检查，身体检查和儿童免疫接种(祖父级计划没有预防覆盖)。

什么是嵌入式免赔额?

“嵌入式免赔额”一词意味着个人不必满足家庭免赔额，就可以开始共同保险。一旦一个人在家庭计划下达到了个人免赔额，即使家庭免赔额没有得到满足，该个人的所有承保费用也将按照共同保险金额支付。一旦另一个人或人的组合满足剩余部分，家庭扣除将被视为满足。

一般来说，传统的共付计划是嵌入式免赔额。一些HDHP计划将被嵌入，而较低成本的HDHP计划可能不会被嵌入。

嵌入式自付最大值是多少?

嵌入式自付最大金额与嵌入式免赔额工作方式相同。一旦一个人在家庭计划下达到个人自付最高限额，即使家庭自付最高限额没有得到满足，该个人的所有保险费用将以100%支付。一旦另一个人或人的组合满足剩余部分，家庭自付最高将被视为满足。

什么是共保?

共保是指在达到免赔额后，你必须支付的索赔或账单金额;这是你在医疗服务费用中的份额(保险公司支付其余部分)。所以，如果一个计划有20%的共同保险，你将负责任何账单的20%，而健康保险公司将支付其他80%。你的共同保险直到达到免赔额才开始生效。简单地说，共保就是被保险人和保险公司共同支付的金额。

免赔额和自付最高限额之间的区别是什么?

• 免赔额:在你的健康计划开始支付福利之前你必须支付的金额。这还不包括由自付或在免赔额之前全额支付的服务，比如所有人的预防保健非祖父医保计划．
• 自付最高金额:在计划年度内，您必须为您的计划所覆盖的所有网络内治疗支付的总额，包括免赔额，共付额和共同保险。

我的免赔额和保费有什么区别?

你的免赔额是你在保险生效前支付的医疗费用。如果你有1000美元的免赔额，你将不得不花1000美元自己的钱，直到你的保险公司开始支付账单。你的保险费是你每月支付的会员费，以换取健康保险。

通常，如果你的计划有较高的免赔额，你的保费就会较低。如果你的计划的免赔额较低，你的保费可能会更高。

FSA和HSA有什么区别?

灵活支出账户(FSA)和健康储蓄账户(HSA)之间最显著的区别是，个人控制HSA，并允许缴款滚转，而FSA则不那么灵活，由雇主拥有。FSA通常是"使用它，失去它"fsa确实有一些结转条款，但通常必须比HSA更禁止。这意味着如果你离职，你的FSA资金可能会被没收，而你的HSA中的任何资金都是你的。fsa和HSAs都允许人们在税收优惠的基础上通过使用税前资金来支付合格的医疗费用来节省医疗费用。

我可以向HSA供款多少?

4月29日，美国国税局发布2023年经通胀调整后的储蓄账户金额。对于2023年日历年，根据《法典》第223(b)(2)(A)条，在HDHP下只有自我保险的个人的年度扣除限额为3,850美元，比2022年的限额增加了200美元。对于在HDHP下拥有家庭保险的个人，限额为7,750美元，比2022年的限额提高了450美元。55岁及以上个人的HSA补缴限额没有变化。这些金额每年由美国国税局设定和调整。请记住，并非所有高免赔额的健康计划都符合hsa的资格，所以在您参加计划之前，请确保包括这项税收优惠。

当我年满65岁后，我的HSA中的钱怎么办?

你可以继续免税使用你的账户支付医疗费用。当您参加医疗保险时，您可以使用您的帐户支付医疗保险保费、免赔额、共付额和医疗保险任何部分的共同保险。如果你通过前雇主获得退休人员健康福利，你也可以用你的账户支付退休人员医疗保险费的份额。你不能用你的账户支付的一项费用是购买医疗保险补充保险或“医疗保险”政策。一旦你年满65岁，你也可以用你的账户支付医疗费用以外的费用。如用于其他开支，提取的款项将按收入征税，但不会受到任何其他罚款。65岁以下的个人如果使用自己的账户进行非医疗支出，必须缴纳所得税，并对提取的金额缴纳20%的罚款。

如果我在一年内不使用HSA，我会失去它吗?

不，那笔钱是你的，年复一年。它不同于弹性消费账户，后者是一个“使用或失去它”的账户。

我可以自己购买健康保险并由我的雇主报销保费吗?

这个问题现在更有可能出现，因为联邦政府已经成为头条新闻扩大医疗报销安排(HRAs)可以报销员工的个人市场健康保险。这将取决于你的雇主是否决定提供其中一种补偿安排。

我如何确保我的预防保健访问是100%覆盖?

如果你的健康保险计划符合aca标准，那么它应该被完全覆盖。所有的预防保健访问都必须由保险支付，而且是免费的，无论你是否达到了你的免赔额。

在你去看医生之前，确认一下你要去看病的类型是否有保险根据ACA的预防保健．

什么是合格生命事件(QLE)?

“合格生活事件”允许您在规定的时间内(通常是30或31天)更改您的保险计划，无论这些更改是否发生在开放登记窗口期间。常见qle包括但不限于以下几种:

• 结婚、离婚或合法分居
• 孩子的出生或收养
• 配偶或子女死亡
• 配偶工作或保险状况的改变
• 其他活动可能符合条件(如有问题请联系人力资源或福利部门)

如果我错过了福利的开放登记期怎么办?

如果您错过了开放注册期，您将无法注册或更改，直到下一个年度开放注册期-除非您经历了符合资格的生活事件，允许您根据IRS规则更改福利。

谁是合资格的受养人?

这因雇主而异，但通常符合条件的受抚养人是你的配偶和你26岁以下的受抚养子女。一些雇主还允许家庭伴侣被视为合格的受抚养人。

我能有其他的健康保险吗?

是的，你可以被另一个团体健康计划覆盖，并且仍然可以在大多数医疗计划下获得福利。这被称为“双重覆盖”和福利协调(COB)将适用。如果您参加了雇主赞助的健康计划，那么该保险对您来说是主要的，您必须首先根据该计划提交索赔申请。如果你的一些自付费用没有被覆盖，那么你可以根据你的第二保险提出索赔。

我的健康福利在纳税时对我有什么影响?

在扣除任何州、联邦和医疗保险税之前，你支付的保险费金额将从你的总工资中减去。这意味着你的税收更低，因为你要纳税的收入减少了。

要确定你的保险费是否税前支付，可以查看你工资单上的医疗保险和联邦储蓄保险项目。如果你的FICA收入超过你的扣缴收入，那么你的保费将在税前扣除，并且不能在你的申报表上作为合格的医疗费用申请。如果你的FICA和扣缴收入相同，那么你的保险费是税后的，你可以把它作为合格的医疗费用来申请。

通过本保险术语表和定义，为您的员工提供必要的工具，帮助他们理解所提供的福利。请按此处下载．